2025年3月5日，69岁的农民熊某在中国西南部城市重庆的一个菜市场上卖菜。(HECTOR RETAMAL/AFP via Getty Images)

湖南多家银行推出的“养老贷”日前被叫停，而该金融产品在今年5月份才刚刚被推出。有湖南省城乡居民社会养老保险管理服务中心工作人员表示：“养老贷”不是社保政策，而是银行推出的金融产品，是金融行为。

湖南省农信联社在7月10日发出通知，要求辖内农信社、农商行暂停办理“养老贷”业务，并迅速下架有关产品宣传和视频。通知还称，7月9日前已经签合同的不受影响。

该消息得到了财联社和财新网的证实。湖南省多家农商行业务人士7月11日告诉财新网，已收到湖南省农村信用联合社下发的通知，现在该产品已经不能办理，相关的产品宣传也已下架。不过，此前已经办理的业务继续有效，不受影响。

《北京商报》引述湖南省城乡居民社会养老保险管理服务中心工作人员对此的解释说：“养老贷”不是社保政策，而是银行推出的金融产品，属于金融行为，与社保缴费是两条独立路径。

据据国际金融报报道，此前湖南省内约40家农商行曾官宣过“养老贷”业务。其中，临澧农商行在6月初的推送中表示，该行投放“养老贷”规模已突破3000万元（人民币，下同）。

“养老贷”是从今年5月份开始上架的，湖南湘阴农商行在官方宣传中表示，“‘养老贷’是专门用于补缴养老保险费用的专项贷款产品，资金直达个人社保账户。”

沅江农商行则表示：“‘养老贷’主要用于解决客户中断缴费、一次性补缴或提档缴纳城乡居民养老保险但资金不足的问题。”

公开资料显示，“养老贷”申请要求一般为具有当地户籍和社保，客户需年满59周岁至65周岁之间，贷款年限最高可达15年且“年龄+贷款期限”不超过75岁，金额上限大多为9万元，利率则限定在3.1%至3.6%之间。退休后，用每月领取的养老金分期偿还贷款本息。但湖南省官媒《湖南日报》的消息显示，今年5月20日后，长沙的首套房贷利率已经降至3.05%，显示“养老贷”利息高于首套房贷利率。

按照《每日经济新闻》计算结果，以年缴费6000元、总计缴费15年为例，最多可贷款9万元，未来每月可领取养老金808.48元，在归还银行本息后，每月还能剩余182.62元，比不办理提档补缴多领取21.62元，贷款到期后，养老金便全部由投保者支配。

如果中途老人去世，贷款一般不需要儿女偿还。一位农商行客户经理对《北京商报》表示，如果借款人出现意外，未领完的钱将直接用于归还贷款，与子女无关。湘阴农商行、华容农商行、沅江农商行明确表示：“若借款人在贷款期间不幸身故，个人养老金账户余额优先偿还贷款，子女无需承担债务。”

据《21世纪经济报道》7月11日报导，“养老贷”的可行性在于其利率低于缴存养老金的回报率。经测算，若趸交9万元、领取15年，养老金的静态测算年化回报率约为3.84%。但这种由国家社保体系福利带来的较高回报，绝大部分却以“养老贷”利息的形式流入银行，投保人仅能获得少数，这实际上造成了社保福利的损失。

“养老贷”一经推出，部分银行业内人士对该产品持审慎态度，财新网表示，一是贷款资金用途合规性存在争议，二是商业逻辑有待商榷。

北京寻真律师事务所律师王德悦对《北京商报》表示，“养老贷”也需要关注可能存在的潜在风险：一是借款人群体特征风险，由于主要面向临近退休人员，若借款人身故时贷款尚未清偿，其子女可能面临代偿债务的压力；二是产品适用性局限，当前仅适用于解决缴费年限不足的问题，尚无法惠及无稳定收入来源的贫困老年群体；另外，贷款周期长达10～15年，若参保人因去世导致还款中断，可能引发坏帐风险；再有，养老金待遇受政策调整影响较大，若未来养老金政策调整，可能打破还款与收益的平衡。

而网民对“养老贷”的评论负面居多。

网民“Derrick”表示：“收割完年轻人，又开始收割老年人了，不折手段的收割。”

“不让我说话”则表示：“很明显，这是银行在套养老金，只赚不赔。”

“云曦纯粮酒”则算了一笔账：“贷9万，每年1500利息，15年就2.25万。银行还稳赚不赔，你一个月比不买就多领了6块钱。要活过75岁才有得赚。问题是现在男人平均寿命只有67.7岁。女的也只有79岁。”

“潜水捞鱼鱼”则问道：“从全世界任意国家找一下同类产品。”